Схемы реструктуризации кредитов. Кредитные каникулы

Лучший брокер бинарных опционов за 2020 год:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    Лидер среди всех брокеров бинарных опционов! Бесплатное обучение и демо-счет! Идеально для начинающих и средне-опытных трейдеров.
    Получите свой бонус за регистрацию:

Схемы реструктуризации долга. Кредитные каникулы

Сегодня я хочу рассмотреть самые распространенные схемы реструктуризации долга. Для начала пару слов о том, что такое реструктуризация.

Реструктуризация кредита — это изменение графика погашения задолженности по уже действующему кредиту. Целью реструктуризации долга является снижение кредитной нагрузки — доли кредитных платежей в общих расходах личного или семейного бюджета.

Наибольшую актуальность реструктуризация задолженности получила после финансового кризиса 2008 года. В этот период многие заемщики потеряли работу, произошло резкое сокращение доходов, одновременно в банках начались массовые неплатежи по кредитам. Чтобы как-то улучшить ситуацию, банки начали разрабатывать и внедрять различные схемы реструктуризации кредитов. Во многих банках они действуют и по сегодняшний день, поэтому любой заемщик, испытывающий временные трудности с погашением задолженности, вправе обратиться в банк за реструктуризацией по одной из предложенных схем.

Итак, рассмотрим основные схемы реструктуризации кредитов.

Увеличение срока кредитования

Схема 1 . Увеличение срока кредитования. Банк переносит дату погашения кредита на определенный срок, который составляет от 3 месяцев до 5 лет (чаще всего — от 6 месяцев до 2 лет). В результате ежемесячный платеж по кредиту рассчитывается уже исходя из большего срока и, соответственно, кредитная нагрузка уменьшается.

Предоставление кредитных каникул

Схема 2 . Предоставление кредитных каникул. Кредитные каникулы представляют собой определенный период (обычно — от 3 месяцев до 1 года), в течение которого заемщик освобождается от выплат по кредиту. При этом, если кредитным договором предусмотрена аннуитетная схема погашения кредита, то во время кредитных каникул заемщик не платит ничего вообще, а если стандартная (классическая), то погашает только проценты, без уплаты основного долга. Подробнее о различии этих схем читайте в публикации Схемы погашения кредита.

Неуплаченная во время кредитных каникул часть долга переносится либо равными долями на все последующие месяцы погашения кредита, либо одновременно с предоставлением каникул на такой же период продлевается срок кредитования и непогашенная часть переносится на него.

Кредитные каникулы предоставляются для того, чтобы в их период заемщик смог найти новые источники дохода (например, новую работу), улучшил свое финансовое состояние и возобновил платежеспособность.

Топ лучших площадок для торговли опционами на русском языке:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    Лидер среди всех брокеров бинарных опционов! Бесплатное обучение и демо-счет! Идеально для начинающих и средне-опытных трейдеров.
    Получите свой бонус за регистрацию:

Смещение кредитной нагрузки на последний период погашения

Схема 3 . Смещение кредитной нагрузки на последний период погашения. Чтобы снизить кредитную нагрузку при нежелании (или невозможности) предоставить кредитные каникулы, банк может просто разрешить заемщику ближайший период погашать кредит меньше, чем это предусмотрено графиком, но при этом непогашенная часть равномерно переносится на последние месяцы или последние годы кредитования.

Смена валюты кредитования

Схема 4 . Переоформление кредита в иностранной валюте в кредит в национальной валюте. Такая схема реструктуризации долга особенно актуальна в периоды, когда планируется падение курса национальной валюты по отношению к иностранной. Хотя чаще всего заемщики обращаются с желанием перевести долларовый кредит в рублевый, гривневый и т.д., когда это падение уже произошло. Это, конечно же, уже поздновато, однако тоже может снизить кредитную нагрузку (если курс нацвалюты будет продолжать падать).

Схема 5 . Переоформление кредита в национальной валюте в кредит в иностранной валюте. Схема реструктуризации кредита, обратная предыдущей. Ее основное преимущество в том, что ставки по кредитам в инвалюте всегда ниже, чем по кредитам в нацвалюте. Поэтому переоформив кредит таким образом, заемщик снижает себе кредитную нагрузку, поскольку начинает платить меньше процентов.

В то же время, эта схема реструктуризации долга не пользуется большой популярностью, поскольку многие заемщики опасаются, что курс национальной валюты будет падать и таким образом они больше потеряют, чем приобретут.

Это основные схемы реструктуризации кредитов. В каждом банке действуют только те из них, которые предусмотрены кредитными процедурами этого банка, однако реструктуризация долга может быть проведена и на индивидуальных условиях, правда в этом случае она будет требовать более длительной процедуры согласования на кредитных комитетах.

Если вы чувствуете, что ввиду определенных обстоятельств, не можете погашать свой кредит согласно установленному графику — незамедлительно обратитесь в свой банк с письменным заявлением о реструктуризации! Причем, сделать это необходимо обязательно до того момента, как у вас возникнут фактические просрочки в погашении. Обоснуйте, что вы не в состоянии погашать кредит в таком объеме, при этом, разумеется, не отказываясь его погашать вообще и банк, скорее всего, пойдет вам навстречу и пересмотрит график погашения задолженности.

Реструктуризация кредита — это наиболее реальный способ снизить кредитную нагрузку. Однако после того, как вы подпишите с банком новый график погашения, ни в коем случае не расслабляйтесь, а прилагайте все усилия, чтобы найти дополнительные источники дохода и как можно быстрее (лучше — с опережением графика) рассчитаться по кредиту. Помните, что реструктуризация — это не списание долга, а лишь отсрочка в его погашении, и что наличие любых долгов всегда тянет ваше финансовое состояние вниз.

Оставайтесь на Финансовом гении, и узнаете много интересного о правильной работе с банками и других важнейших аспектах в области управления личными финансами.

Финансистов нет

Самые читаемые

Последние комментарии

  • / к записи Контакты
  • maillot de football pas cher к записи Контакты
  • вкладчик кс флагман (г.николаев) к записи Проблемный кредитный союз начал возвращать деньги вкладчикам
  • Leon к записи Родовид Банк увеличил лимит на снятие наличных с платежных карт

Самые спорные

Условия реструктуризации кредитов

Несмотря на то, что и кризис вроде бы поутих, и курс доллара относительно стабилен, проблем с погашением кредитов у украинцев меньше не стало.

Мало кто из нас получал и получает зарплату в долларах, а платить по валютным кредитам в пересчете на гривню теперь приходится вдвое больше: до осени-2008 по 5,05, а теперь по 7,9—8,0 грн./$, хотя бывало и хуже — 9—10 грн./$.

Летом многим снова стало сложно погашать долги. Из-за спада деловой активности людей отправили в неоплачиваемые отпуска: кого на неделю-две, кого — на месяц, кого — до конца лета. А ведь впереди осень, когда нам обещают новый виток курса. Поэтому программы реструктуризации кредитов, которые банки начали предлагать заемщикам еще в конце прошлого года, еще долго не утратят актуальности.

Напомним, что реструктуризация кредита — это фактически пересмотр и изменение условий старого кредита (срока, ставки, графика и схемы погашения и даже валюты) в зависимости от возможностей заемщика. Ее предлагают буквально все банки, включая проблемные, где введена временная администрация, но в основном по ипотеке и автокредитам — мелкие потребкредиты (кредиты наличными, «товарные» кредиты в магазинах) банки реструктуризуют очень редко. При таком пересмотре условий банкиры используют целый арсенал мер.

Чаще всего предлагают кредитные каникулы, увеличение срока кредита, изменение схемы погашения кредита со стандартной на аннуитетную (равными платежами), реже всего снижают процентную ставку и полностью отменяют платежи по кредиту.

Но не надейтесь, что банк даст вам выбрать «блюда» самостоятельно. Рассматривая возможность реструктуризации кредита, банки зачастую исходят из возможностей проблемного клиента: он говорит, сколько может платить в месяц (буквально конкретную сумму), а затем уже кредитный менеджер смотрит, как он может снизить клиенту платежи, чтобы тот продолжал платить по кредиту. В зависимости от обстоятельств месячный платеж можно уменьшить на 10—50% и даже больше!

Временно и накладно

Например, по взятому два года назад ипотечному кредиту в $50 тыс. (срок 10 лет, ставка — 13%, погашение — стандартная), за счет каникул на полгода платеж по кредиту можно снизить с $855 до $440, с помощью перехода на аннуитетную схему погашения — до $680. А если к аннуитету еще и увеличить на 2 года срок кредита, то до $603.

Но не стоит думать, что реструктуризация — манна небесная. Во-первых, это предложение временное — банки уменьшают платежи только на 6—12 месяцев. Во-вторых, после каникул платежи по кредиту возвращаются на прежний уровень или даже растут. Так, если по нашему примеру выбрать кредитные каникулы, то вы полгода будете платить только $440. Однако затем недоплаченная по телу кредита сумма будет включена в кредит, и ваш месячный платеж вместо прежних $855 составит около $915 и, кроме того, за весь срок кредита вы переплатите около $1,3 тыс. процентов.

Не всем и не каждому

Кроме того, доступна реструктуризация не всем. Хеппи-энд здесь ждет только тех, у кого есть сложности в погашении кредита и кто не скрывается от банка. В таком случае банк уменьшит на время месячные платежи и заемщик не лишится купленной в кредит квартиры или машины. У него даже кредитная история не портится! Хотя возможны варианты. Например, банк, скорее всего, откажет в пересмотре условий кредита тем, кто потерял работу и не имеет шансов ее найти, не может погашать хотя бы проценты по кредиту или долго скрывался от банка. В таких случаях речь идет о продаже залога — добровольной или через суд. Не стоит надеяться на реструктуризацию и тем, у кого нет проблем с доходами (или они снизились незначительно), кто продолжает исправно платить по кредиту, но хочет снизить сумму платежа.

Спасение утопающих

Петр из Харькова взял кредит на покупку двухкомнатной квартиры в 2006 году (первый взнос — 35%). Поручителем по кредиту была его жена. Он погашался с опережением графика, но в конце 2008 года у заемщика возникли проблемы с доходами, а его жена-финансовый поручитель ушла в декрет. Доход семьи сократился, а в связи с родами возникли дополнительные непредусмотренные затраты. Клиент обратился с возникшей проблемой в банк, где впоследствии оформил реструктуризацию — его платеж был на полгода уменьшен почти в 2 раза (с $950 до $500).

Владимир из Николаева два года назад купил в кредит авто за $17 тыс., но из-за финансовых трудностей в конце прошлого года перестал платить по кредиту. Банк предлагал ему несколько путей решения проблемы, но он отверг все варианты, из-за чего банк был вынужден обратиться в суд с требованием погасить кредит за счет продажи авто. Суд оказался на стороне банка, но из-за снижения цен машину удалось продать лишь за $10 тыс., из которых только $8 тыс. пошли на погашение кредита, а $2 тыс. компенсировали затраты на принудительное взыскание. Остаток по кредиту (около $2 тыс.) будет погашен за счет принудительной продажи другого имущества должника.

Дмитрий из Киева взял в 2007 году кредит на покупку квартиры. Из-за роста курса доллара платить по кредиту стало сложно, и он обратился в банк с просьбой уменьшить платеж. Банк рассмотрел заявку, дал добро, но потребовал у Дмитрия узаконить в БТИ сделанную после получения кредита перепланировку и купить страховку (срок прежней истек в конце 2008 года). Дмитрий отказался от реструктуризации, так как для ее оформления пришлось бы потратиться на взятку в БТИ и страховку (около 15 тыс. грн.).

Что банкиры предлагают заемщикам, которые не могут платить по кредиту:

1. Кредитные каникулы позволяют в течение 3—6 мес. не погашать основную сумму кредита, платить только проценты. Это самая действенная и популярная мера. В зависимости от обстоятельств позволяет снизить платежи по кредиту на 40—50% и даже больше, но невыгодно в начале кредита, так проценты составляют львиную долю ежемесячного платежа и платеж снизится незначительно. Кроме того, банк может увеличить срок кредита и/или распределить недоплаченные по телу кредита суммы на следующие после кредитных каникул месяцы, от чего платежи по кредиту будут выше, чем до кризиса.

2. Следующий вариант — увеличение срока кредита. Месячный платеж можно снизить на 10—20%. Но общая сумма переплаты за весь срок кредита вырастет.

3. Изменение схемы погашения кредита со стандартной на аннуитетную помогает снизить платеж по кредиту на 10—25%. Но обернется увеличением суммы процентов и переплаты по кредиту.

4. Можно изменить график погашения задолженности: перенести на другую дату — в начало или в конец месяца. Это помогает не сэкономить, а подстроиться под изменившиеся условия оплаты труда (например, если заемщику с кризисом стали задерживать зарплату) и не тратиться на уплату штрафов. Частично или полностью погасить долларовый кредит гривнями по льготному курсу (например, по 7 грн./$)В целом выгодно, но доступно немногим. Часто заемщики занимают у родных и близких, чтобы «закрыть» кредит и не платить проценты.

5. Порой банкиры предлагают сменить валюту кредита с доллара или евро на гривню. Это не всегда выгодно, так как курс конвертации и новая ставка будут рыночными (соответственно, 7,9—8,0 грн./$ и 25—35% годовых). Сумма долга в пересчете на гривню увеличится на 50—60%, ежемесячный платеж — на 70—80%. Будет иметь смысл только при дальнейшем падении курса гривни.

6. Отмена пеней и штрафов за просрочку погашения кредита обычно предлагается при условии полного погашения просроченной задолженности, что в большинстве случаев заемщику недоступно. В противном случае сумма кредита может быть увеличена на размер просроченных платежей и штрафов (капитализация долга), что увеличит и расходы по кредиту. В редких случаях пеня и штрафы прощаются.

7. Иногда можно снизить процентную ставку. Ставка снижается в среднем на 1%, не больше. Полезная мера, но временная — ставка снижается на срок до 6 мес. Затем она может быть даже выше первоначальной.

8. Кредитные каникулы с полной отменой платежей по кредиту удобны, но почти не предлагаются банками. Разве что в случаях, если заемщик потерял работу и есть уверенность, что он ее найдет в течение «каникул». Могут быть впоследствии ухудшены условия кредита (выше ставка).

9. Замена заемщика по кредиту применяется при продаже кредитной квартиры, схемах обмена депозитов на кредиты в проблемных банках, а также при переоформлении кредита на платежеспособного члена семьи.

Реструктуризация долга

Понятие и условия реструктуризации

Реструктуризация долга по кредиту – процедура пересмотра банком условий заключенного с заемщиком кредитного договора. Данная процедура инициируется самим заемщиком путем подачи в банк соответствующего заявления о реструктуризации долга. Конечно, некоторые заемщики и не подозревают о такой возможности, поэтому иногда банк сам предлагает таким клиентам пересмотреть условия договора, чтобы обеспечить возврат суммы займа и выплату процентов, пускай и на других условиях.

Реструктуризация долга оформляется не через заключение нового кредитного договора (как в случае с рефинансированием кредита), а через дополнительное соглашение к уже действующему договору. Естественно, что для того, чтобы банк пошел навстречу клиенту и пересмотрел условия выплат по кредиту, клиенту необходимо предоставить подтверждение своего тяжелого финансового положения. Таким подтверждением может стать справка с места работы о сокращении, увольнении или снижении зарплаты, справка о тяжелом заболевании или прохождении стационарного лечения и нетрудоспособности и т.п. Также важно, чтобы сложности заемщика носили временный характер, и была перспектива улучшения его финансового положения. Еще одно условие для получения согласия банка на реструктуризацию долга по кредиту – наличие положительной кредитной истории – банк вряд ли пойдет навстречу недобросовестным клиентам.

Ни в коем случае не рекомендуем претендовать на реструктуризацию долга по кредиту не имея на то реальных оснований, например, когда вы можете выплачивать займ, но хотите уменьшить размер платежа. Обмануть специалистов службы безопасности банка очень сложно, а случае выявления этого факта, можно уже не рассчитывать не только на реструктуризацию долга, но и на возможность дальнейшего кредитования, в том числе и в других банках.

Если заемщик вовремя обратится в банк с заявлением о реструктуризации и у него не будет на тот момент плохой кредитной истории, то факт пересмотра условий договора с банком никак не повлияет на возможность получения других кредитов в будущем. Ведь клиент по-прежнему готов выполнять и выполняет условия договора, но с изменениями, одобренными банком. А вот если заемщик сознательно затягивает с обращением в банк, надеясь на изменение финансового положения, то возможно образование задолженности, начисление штрафов и пени, и, в конечном итоге, — испорченная кредитная история.

Схемы реструктуризации долга по кредиту

В зависимости от конкретной ситуации, мешающей заемщику выплачивать кредит, банк может предложить одну из нескольких схем реструктуризации долга:

  • Уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат. Эта схема является одной из самых очевидных и распространенных. Если заемщику сложно выплачивать большую суму долга, можно предложить ему платить меньше, но в течение более продолжительного времени, таким образом, банк в итоге получит даже большую сумму. Такой способ уместен, когда клиент банка неожиданно теряет высокооплачиваемую работу или ему понижают заработную плату. Максимально возможное увеличение срока выплат – до 10 лет.
  • Изменение схемы выплаты – пересматривается порядок выплат для кредитов с уменьшающимися платежами – они заменяются на равные ежемесячные выплаты – аннуитетные платежи. В результате клиенту не нужно сначала платить большие суммы и ждать пока они уменьшатся, начисленные проценты равномерно распределяются по числу оставшихся выплат и сумма текущего платежа за счет этого снижается.
  • Замена валюты кредита – редко использующаяся схема, при которой валютные кредиты пересчитываются в рублевые. Здесь многое зависит от текущей ситуации на валютном рынке, поэтому не все банки предлагают такой вариант реструктуризации долга по кредиту.
  • Кредитные каникулы – стандартная услуга во многих банках. За небольшую дополнительную плату (10-15% от суммы ежемесячного платежа) клиенту дается отсрочка по выплате 2-3-х платежей. При этом важно, чтобы у таких клиентов не было ни одной просрочки по кредиту. Данная схема реструктуризации даже не всегда требует заявления от клиента. Другой вариант кредитных каникул – откладывается выплата только основной суммы долга на оговоренный в доп. соглашении к кредитному договору срок, а клиенту необходимо ежемесячно выплачивать только сумму начисленных по кредиту процентов. В данном случае происходит увеличение размера процентной ставки по кредиту.
  • Уменьшение размера процентной ставки – также один из очевидных способов, применяемый в паре с увеличением срока выплат. Но для банка проще просто увеличить срок и снизить выплаты за счет этого, а при пересмотре процентной ставки теряется выгода, поэтому эту схему используют не часто, а только для клиентов, попавших в очень сложное положение.

Алгоритм процесса реструктуризации долга по кредиту

  1. Начать нужно с того, чтобы определить предоставляет ли банк услугу реструктуризации. Для этого можно обратиться в службу поддержки банка по телефону или найти информацию на официальном банковском сайте кредитного учреждения, выдавшего кредит.
  2. Заемщик обращается в банк, выясняет условия реструктуризации долга и с помощью сотрудника банка составляет и передает на рассмотрение заявление о реструктуризации долга по кредиту.

Письмо о реструктуризации долга по кредиту нужно направить тем заемщикам, которые не могут в настоящее время лично обратиться в банк по объективным причинам, например, находятся на стационарном лечении в больнице.

Таким образом, поинтересоваться возможностью предоставления услуги реструктуризации долга по кредиту потенциальному заемщику необходимо еще на стадии выбора банка для кредитования. Наличие такой услуги позволит избежать образования большой задолженности и основательно испорченной кредитной истории. В случае возникновения сложностей с выплатой кредита, важно как можно раньше обратиться в банк и написать заявление о реструктуризации долга.

Лучшие платформы для бинарных опционов, дающие бонусы за регистрацию счета:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    Лидер среди всех брокеров бинарных опционов! Бесплатное обучение и демо-счет! Идеально для начинающих и средне-опытных трейдеров.
    Получите свой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий