Программа образования и финансовая грамотность

Лучший брокер бинарных опционов за 2020 год:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    Лидер среди всех брокеров бинарных опционов! Бесплатное обучение и демо-счет! Идеально для начинающих и средне-опытных трейдеров.
    Получите свой бонус за регистрацию:

Энциклопедия маркетинга

Каталог консалтинговых компаний

Библиотека маркетолога

Финансовое образование и финансовая грамотность

Мамута М.В., Овчинников М.А., Курмашева В.В., Евсеева И.Н., Ибрагимова Д.Х., Кузина О.Е., Мартынов В.Г., Иванов О.М. Глава из книги «Гид по финансовой грамотности»
ЦИПСиР

Понятие ФО и ФГ

ФО или обучение определяется как «процесс, в результате которого потребители финансовых услуг/инвесторы повышают свои знания о финансовых продуктах, понятиях и рисках и с помощью информации, инструктирования и объективных советов развивают навыки и уверенность, повышают осведомленность о финансовых рисках и возможностях, делают обоснованный выбор, знают, куда обращаться за помощью, и предпринимают другие эффективные действия для улучшения своего финансового состояния». Таким образом, финансовое обучение выходит за рамки обеспечения финансовой информации и консультирования и должно регулироваться, что уже часто и делается, в частности для защиты денежных средств клиентов (потребителей в рамках договорных отношений). 1

Под ФГ обычно понимают результат процесса ФО или «…совокупность двух элементов:

1) владение индивидами информацией о существующих финансовых продуктах и их производителях/продавцах, а также существующих каналах получения информации и консультационных услуг;

2) способность потребителей финансовых услуг использовать имеющуюся информацию в процессе принятия решений: при осуществлении специальных расчетов, оценке риска, сопоставлении сравнительных преимуществ и недостатков той или иной финансовой услуги.» 2

Основа проблемы лежит в природе финансовых услуг (продуктов) и рынков, на которых эти услуги (продукты) предоставляются. Специальные исследования 3 , посвященные проблеме информации на финансовых рынках, выявили ряд факторов, обуславливающих повышенные требования к финансовой грамотности участников рынка:

1) финансовые продукты потребляются сравнительно редко, что ограничивает формирование опыта их потребления;

2) финансовые продукты не могут быть протестированы на предмет качества в момент их покупки, в результате чего существует масса возможностей для недобросовестного поведения со стороны продавца.

3) издержки проверки достоверности взятых сторонами обязательств высоки.

Данные факторы обуславливают высокий уровень асимметрии информации на рынках финансовых услуг (продуктов), а также ограниченные возможности потребителей финансовых услуг (продуктов) приспосабливаться к изменяющимся характеристикам рынка.

Низкий уровень ФГ приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом.

Топ лучших площадок для торговли опционами на русском языке:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    Лидер среди всех брокеров бинарных опционов! Бесплатное обучение и демо-счет! Идеально для начинающих и средне-опытных трейдеров.
    Получите свой бонус за регистрацию:

Для потребителей финансовых услуг низкий уровень ФГ приводит к:

1) принятию неэффективных решений и, как результат, к уменьшению доверия к финансовым институтам;

2) «исключенности» из возможности использования преимуществ финансового рынка;

3) высокому уровню персональных долговых обязательств;

4) массовым банкротствам физических лиц;

5) передаче негативного финансового опыта подрастающему поколению;

6) подверженности рискам мошенничества и недобросовестного поведения продавцов финансовых услуг;

7) низкому уровню сбережений для жизненно важных целей;

8) неэффективному формированию пенсионных сбережений и управления ими.

Для государства низкий уровень ФГ является одним из препятствий развития платежной индустрии в целом, ограничивает возможности и снижает эффективность регулирования финансовых рынков, защиты прав потребителей, препятствует переходу к пенсионной системе, основанной на большем индивидуальном участии.

Для частных организаций, предоставляющих финансовые услуги, низкая финансовая грамотность потребителей способствует росту отрицательных внешних эффектов, производимых недобросовестными поставщиками финансовых услуг, что приводит к снижению уровня доверия к сектору в целом.

С точки зрения экономики в целом недостаточный уровень знаний в области финансовых услуг означает низкую степень вовлечения широких слоев населения в их потребление, а значит ограничивает уровень и качество сбережений и инвестиций, определяющих потенциал экономического роста.

Исследования в области ФО и ФГ на территории РФ

Несмотря на то, что проблема с ФО и повышением ФГ для России является относительно новой, российские и зарубежные участники российского финансового рынка, не дожидаясь принятия единой общегосударственной программы, в большей или меньшей степени уже участвуют в процессе. Данная проблема была обозначена на самом высоком уровне, и ее решение приобрело государственное значение. Поэтому представители банков, других финансовых организаций, а также органов государственной власти пришли к выводу о необходимости объединить усилия в поисках оптимального подхода к этой задаче.

При этом, очевидно, что разработке стратегий и программ в области ФГ и ФО должны предшествовать серьезные исследования текущего уровня ФГ населения и его различных сегментов в сфере розничных платежей. Проведение данных мероприятий потребует совместного участия Банка России и организаций, специализирующихся на социологических исследованиях. Результаты исследования должны послужить основой для разработки методик по устранению недостаточной ФГ в сфере розничных платежей, в том числе определению наиболее эффективных направлений и способов доведения финансовых знаний до населения.

В целях изучения реальной ситуации в РФ по состоянию ФГ населения проводились исследования различными организациями (Всемирный Банк, Национальное Агентство Финансовых Исследований (НАФИ), Фонд «Общественное мнение», МПС «VISA», Национальный Фонд содействия финансовой грамотности). По результатам обследований проводившихся Всемирным Банком:

– до 40% опрошенных считают, что правительство будет компенсировать им возможные потери, связанные с личными инвестициями;

– только 9% взрослого населения планируют свои финансы на период, превышающий шесть месяцев, и лишь 0,5% — превышающий 1 год.

Результаты опроса свидетельствуют о том, что поведение российского населения в области инвестиций, сбережений и кредитования свидетельствует о необходимости повышать ФГ.

– в ходе опроса 2007 года только 48% респондентов ответили, что они знают о требовании раскрытия эффективной процентной ставки;

– 63,5% опрошенных не доверяют отечественным банкам;

– 60% — не уверены, что через 20 лет крупнейшие компании страхового рынка никуда не денутся.

Очевидно, что население в значительной степени не знакомо с законами и нормативными актами по финансовым продуктам, а также не достаточно доверяет банкам и страховым компаниям.

При этом относительная величина доли российского населения, не охваченного банковскими услугами, повышает сложность задачи повышения ФГ.

В среднем по стране эта цифра составляет около одной трети, но в некоторых населенных пунктах до двух третей населения бывает не охвачено банковскими услугами

В декабре 2007-марте 2008 гг. Национальным агентством финансовых исследований (далее — НАФИ) было проведено исследование критериев ФГ населения и путей ее повышения. В качестве экспертов в исследовании приняли участие представители Центрального Банка РФ, Федеральной службы по финансовым рынкам, Агентства по страхованию вкладов, представители крупнейших коммерческих банков, страховых компаний, инвестиционных фондов; представители негосударственных некоммерческих организаций — Российского союза промышленников и предпринимателей, Центра инвестиционного просвещения и др. Интервью проводились с руководителями данных организаций, в банках и страховых компаниях — с руководителями департаментов розничного бизнеса.

Всеми экспертами признается, что уровень ФГ населения в настоящее время чрезвычайно низок, и его повышение — актуальная потребность для всех участников рынка. 4

Эксперты полагают, что рост ФГ приведет к стабильному повышению уровня пользования финансовыми продуктами.

Важное значение придается роли государства, т.к. игроки рынка, даже объединив свои усилия, не способны охватить все население в силу недостаточности как финансовых, так и административных ресурсов. У государства должна быть ключевая роль координатора процесса.

На основании мнения экспертов можно выделить те функции, которые должны быть возложены на государство в программе повышения ФГ населения.

Координационно-консолидирующая функция. Государство должно вырабатывать цели программы и способы их достижения — быть единым координационным центром, организатором публичной дискуссии по этой теме, определить единые стандарты, помочь игрокам рынка договориться между собой и преодолеть «проблему безбилетника», которая заключается в том, что если кто-то из участников рынка начинает тратить свои ресурсы на повышение ФГ населения, то тем самым создается общественное благо, которым пользуются все, а не только те, кто его создал.

Государство также должно следить за тем, чтобы обеспечить реализацию программы на всей территории страны, даже в тех регионах, где в повышении грамотности населения в данный момент участники рынка не заинтересованы.

Важной задачей именно государства является задача не допустить того, чтобы программы повышения ФГ свелись к рекламным и маркетинговым действиям по продвижению продуктов и привлечению клиентов.

Мониторинговая и аналитическая функции. Именно государство способно аккумулировать информацию о проблемных зонах рынка финансовых услуг для населения. Так, например, государственные контролирующие и регулирующие органы, занимающиеся рынками финансовых услуг, могли бы иметь в штате структурные подразделения, которые собирали бы и анализировали информацию, например, по тем жалобам, которые к ним поступают. То есть, если на рынке появляются проблемные зоны, то государственные органы должны публиковать на своих сайтах разбор наиболее типичных случаев и размещать материалы, которые могут быть полезны для людей, оказавшихся в конфликтных ситуациях: например, образцы писем и обращений в соответствующие органы, алгоритмы действий.

Контролирующая и регулирующая функции. Государство — регулятор данных рынков, оно обеспечивает лицензирование, мониторинг и защиту, следит за тем, чтобы недобросовестные участники не имели возможности предоставлять услуги населению, проводит политику повышения прозрачности работы финансовых институтов: раскрытие информации, унификация договоров, своевременное обеспечение законодательной базы.

Эта функция государства чрезвычайно важна, поскольку ФГ не защитит людей от мошенничества, если регулирующие и законодательные органы не создадут условий для добросовестной конкуренции. В этом заинтересованы как потребители, так и участники финансового рынка.

Образовательная функция. Государство имеет в своем управлении образовательные учреждения и способно оказать влияние на то, какие знания будут доноситься до школьников и студентов в их стенах. Только в рамках средней школы можно достичь максимального охвата различных слоев населения. Поэтому если в школьной программе удастся найти место знаниям о финансовых институтах и услугах, то велика вероятность того, что молодежь, выходя во взрослую жизнь, будет лучше осведомлена о финансовом рынке, при этом родители школьников также будут отчасти вовлечены в процесс.

Исследования в области ФО и ФГ за рубежом

ФГ населения как элемент государственной политики в таких странах, как США, Великобритания и Австралия занимает одно из приоритетных направлений. В этих странах проводятся регулярные исследования, направленные, с одной стороны, на оценку уровня ФГ индивидов (их способностей использовать доступные финансовые инструменты, осуществлять планирование собственного бюджета и т.п.), с другой стороны, на определение наиболее приоритетных точек развития ФГ, каналов распространения информации, ее характеристик и реципиентов.

ФГ населения в рассматриваемых странах (США, Канада, Великобритания, Австралия, Чехия, Корея) приобретает все большую остроту в силу факторов, действующих со стороны предложения и спроса. В первом случае речь идет о стремительных изменениях параметров рынка финансовых услуг (рост ассортимента финансовых продуктов, усложнение процедур их потребления, расширение спектра организаций их предоставляющих и адресатов услуг). Во втором случае — о социально-экономических и демографических изменениях (ускорение процесса старения населения, снижение доли населения трудоспособного возраста, рост разнородности населения, рост личных располагаемых доходов населения).

Рисунок 1. Факторы, определяющие возрастающую значимость финансовой грамотности с точки зрения социально-экономического развития.

Факторы со стороны предложения — изменение параметров рынка финансовых услуг

Основные изменения, вызванные ростом конкуренции на рынке и внедрением современных информационных технологий, выражаются в:

1) стремительном росте ассортимента финансовых продуктов при значительном усложнении их характеристик. Расширяется спектр базовых банковских услуг. Используя счет до востребования, потребитель получил возможность выбирать между счетами до востребования с платой за их использование и процентной ставкой, без платы и процентной ставки, с пределом овердрафта или ограничением по изъятиям и т.п. Использование сберегательного счета предоставляет множество альтернативных способов осуществления сбережений: депозитные счета денежного рынка, депозитные сертификаты и т.п. Расширяется перечень доступных инструментов инвестирования средств: портфели ценных бумаг, взаимные фонды, фонды роста и дохода, фонды, неподлежащие налогообложению и т.д.

2) расширении спектра организаций, предоставляющих финансовые услуги. Речь идет не только об увеличении числа организаций в области банковского и страхового секторов, но и о появление новых по своим функциям, целям и правовым характеристикам организаций в сфере финансовых услуг (например, кредитных союзов). В этих условиях возрастают значимость оценки «продавца» потребителем финансовых услуг, уровня знаний относительно правовых особенностей функционирующих субъектов на рынке.

3) усложнении механизмов предоставления финансовых услуг. Внедрение современных информационных технологий в сфере финансовых услуг, с одной стороны, позволило снизить издержки их предоставления, с другой стороны, усложнило процесс потребления для тех групп потребителей, которым данные технологии не знакомы или представляются слишком сложными. Хотя изменение коммуникационных характеристик рынков финансовых услуг приводит к расширению доступности релевантной для потребителей информации, данная информация не всегда понятна потребителям, а ее разнообразие и масштабы невозможно охватить в условиях сжатых временных ограничений. Проблема ухудшается развитием практики агрессивного маркетинга, осуществляемого финансовыми организациями, посредством чего потребителям могут навязываться те услуги, которые не отвечают их потребностям и возможностям.

4) расширение целевых групп потребителей финансовых услуг. Снижение издержек, развитие инструментов предоставления финансовых услуг привели к расширению возможностей субъектов их предоставляющих в отношении охвата групп, традиционно не являющихся объектом внимания. Развитие же конкуренции подстегнуло данную тенденцию, а также повлияло на изменения в характере требований к потребителю услуги. Ключевым в данном случае является то, что, как правило, вновь охватываемые группы обладают сравнительно низким уровнем знаний, навыков потребления и финансовыми возможностями, а снижение уровня требований и качества оценки платежеспособности потребителя услуги являются генераторами рисков распространения банкротств физических лиц.

В целом по странам исследования показали, что при росте сложности характеристик финансовых услуг, характеристик релевантной информации и сложности процедур потребления повышается рост числа не вовлеченных в потребление индивидов.

Факторы со стороны спроса — социально-экономические и демографические изменения

1) повышение демографической нагрузки. Во многих развитых и развивающихся странах мира наблюдается повышение коэффициента демографической нагрузки (отношение численности лиц старше 65 лет к общей численности трудоспособного населения 15–64 лет). В Европе данный показатель в 2005 году составляет 0,23 (по прогнозам составит 0,37 в 2030), то есть на момент 2005 года на одного иждивенца приходится четыре работоспособных гражданина (к 2030 соотношение составит 1 к 2, см. Рисунок 2).

Рисунок 2. Демографическая нагрузка на экономику.

В рассматриваемых странах данная тенденция привела к существенным изменениям пенсионных систем, которые выражаются, прежде всего, в переходе от пенсионной системы с фиксированными выплатами к пенсионной системе с фиксированными взносами и как следствие в повышении уровня ответственности экономических агентов за свои пенсионные накопления. Другими словами, государство в значительной степени перекладывает на индивида издержки принятия решений в выборе пенсионной программы, определении размера вкладов и т.п., а также, соответственно, и риски с этим связанные. При такой постановке понимание механизмов трансформации текущих доходов в будущее благосостояние является ключевым вопросом.

Следствием низкого уровня ФГ является отсутствие достаточных стимулов индивидов нести издержки при реализации действий, необходимых для оптимального (с точки зрения их предпочтений) управления пенсионными накоплениями. Более того, форма поведения индивидов при низком уровне ответственности за собственные пенсионные накопления укоренилась в сознании многих индивидов (старшее поколение), так как стабильно воспроизводилась достаточно долгое время. Все это приводит к низкому уровню пенсионных сбережений, а также неэффективному их управлению. Негативные последствия низкого уровня знаний в сфере пенсионного обеспечения носят отложенный характер, как для конкретного индивида, так и для системы в целом (по причине изменения демографической ситуации и смещения ответственности на индивидов). Поэтому отсутствие внимания к этой проблеме приведет к значительным социальным и экономическим последствиям.

2) рост уровня личных располагаемых доходов населения. В странах с динамично развивающимися рынками капитала и устойчивым ростом личного располагаемого дохода все больше и больше экономических агентов вовлекаются в процесс потребления финансовых продуктов рынка капитала (или, по крайней мере, получают такую возможность). Потребители в данной сфере финансовых услуг не обладают достаточными знаниями, следствием чего является недоверие к новым финансовым инструментам, а также неэффективное управление риском. По отношению к этим группам населения повышение ФГ позволит не только повысить финансовое благосостояние индивидов, посредством повышения качества управления риском, но и реализовать потенциал развития финансовых рынков.

3) повышение разнородности населения. Данная проблема проявляется в растущей дифференциации социально-культурных характеристик индивидов, уровня грамотности в сфере финансовых услуг и современных технологий, что приводит к росту доли индивидов, не вовлеченных в потребление финансовых услуг. К таким группам, как правило, относятся индивиды с низким уровнем дохода, расовые или национальные меньшинства, иммигранты, беженцы и аборигены, проживающие в бедных районах или сельской местности.

Развитие финансовых рыков, усложнение характеристик финансовых услуг и процедур их потребления происходит намного быстрее, чем потребители и государственные организации в состоянии приспособиться к ним в плане аккумулирования информации, ее оценки и принятия решений, а также изменения институциональных форм регулирования финансовых рынков. Поэтому во многих странах, таких как США, Великобритания, Австралия, Корея, Канада и Чехия, общепризнана необходимость вмешательства государства в форме разработки и реализации национальной стратегии повышения ФГ, обеспечивающей выработку механизмов повышения ФГ, координацию действий многочисленных субъектов, реализующих мероприятия в рамках данной стратегии.

Целесообразность осуществления государственной политики в области ФГ определяется существованием ряда проблем, самостоятельное решение которых рынком ассоциируется с запретительно-высокими издержками:

1) необходимость агрегирования интересов. Структура стимулов потенциальных субъектов, формирующих и распространяющих информационно-образовательные программы повышения уровня ФГ, различна и не всегда отвечает интересам всех релевантных групп (государство, потребители финансовых услуг, частные организации, представляющие рынок финансовых услуг). Например, при отсутствии вмешательства государства из целевых аудиторий могут быть исключены наименее защищенные слои населения — пенсионеры, индивиды с низким доходом, отсутствием опыта потребления финансовых услуг и т.д.

2) необходимость координации действий при осуществлении программ (рационирование усилий частных, некоммерческих и иных организаций, производящих соответствующую информацию для потребителей финансовых услуг). В рамках реализации данных функций происходит экономия издержек, как потребителей, так и производителей соответствующей информации посредством минимизации дублирования усилий ее производства, ее агрегирования на защищенных от недобросовестного манипулирования источниках.

3) необходимость контроля качества информации. Некачественная информация, приводящая к потерям для потребителей, может дискредитировать не только ее непосредственного производителя, но и идею образовательных программ в области ФГ. Стимулы производителей финансовых услуг ориентированы, прежде всего, на извлечение наибольшей прибыли, а не на повышение уровня образования своих клиентов. Именно поэтому роль государства должна включать контроль как информации, являющейся основой информационно-образовательных программ, так и информации, раскрываемой производителями финансовых услуг при осуществлении сделки.

Реализацией функций, направленных на решение указанных выше задач, в большинстве рассматриваемых стран заняты специальные государственные ведомства, агентства либо организации, финансируемые государством: в США — Комиссия по финансовой грамотности и образованию (Financial Literacy and Education Commission); в Австралии — Служба финансовой информации (FIS); в Канаде — Служба защиты потребителей финансовых услуг (FCAC); в Великобритании — Управление по финансовым услугам (FSA). В зависимости от функциональных особенностей указанных организаций и поставленных перед ними целей их деятельность охватывает сферы реализации информационно-образовательных программ, поддержки и защиты прав потребителей финансовых услуг.

Опыт развитых стран в области повышения уровня ФГ населения демонстрирует различные по своему характеру формы участия государства при разрешении проблемы ФГ населения:

1) государство может выступать «центральным агентом», координируя деятельность субъектов, реализующих информационно-образовательные программы, обеспечивая функционирование единых информационных баз и каналов распространения информации;

2) государство может финансировать (полностью или частично) реализацию информационно-образовательных программ;

3) государство может обеспечивать формирование стандартов распространяемой производителями финансовых услуг информации, характера процедур ее раскрытия;

4) государство может полностью реализовывать всю технологическую цепочку действий.

Данные формы участия государства в повышении уровня ФГ, как правило, комбинируются и не выступают как чистые формы. Самостоятельная реализация всех мероприятий в технологической цепочке является наиболее централизованной формой участия государства, однако не используется на практике в рассматриваемых странах, которые, как правило, привлекают негосударственные организации для расширения охвата реализуемых программ. В идеале вмешательство государства должно иметь место в тех случаях, когда такое вмешательство является необходимым условием осуществления мероприятия или же ведет к значительной экономии издержек и повышению эффективности его реализации. Поэтому на разной стадии реализации информационно-образовательных программ (от разработки, до распространения среди адресатов) характер и степень участия государства варьируются.

В таких странах, как Австралия, США, Великобритания и Канада специализированные государственные организации (или организации, финансируемые государством) чаще всего выполняют функции «центрального» агента с элементами финансирования информационно-образовательных программ и контроля за их реализацией. В рамках их компетенции, как правило, лежат следующие действия:

1) осуществление исследований в области ФГ населения;

2) формулировка национальной стратегии, то есть постановка целей и задач, определение перечня мероприятий, субъектов их реализующих и механизма оценки их эффективности с целью выявление точек совершенствования стратегии;

3) разработка стандартов (в том числе и школьных программ) распространяемой в рамках информационно-образовательных программ информации и контроля их исполнения субъектами, реализующими мероприятия стратегии;

4) распространение информации (создание и поддержание единых каналов распространения);

5) координация действий субъектов, осуществляющих информационно-образовательные программы, с целью снижения издержек, возникающих при дублировании действий;

6) оценка результатов программ.

С точки зрения характера программ действия как государственных, так и негосударственных организаций сосредоточены в рамках трех основных направлений:

1) создание достоверных и доступных источников информации для потребителя финансовых услуг;

2) реализация образовательных программ (семинары, тренинги и т.п.);

3) обеспечение поддержки консультационного характера и защиты прав потребителей непосредственно при выборе и потреблении финансовых услуг.

Суммируя вышесказанное, формы участия и направления деятельности государства в рамках повышения уровня ФГ можно схематично изобразить следующим образом:

Рисунок 3. Формы участия государства и направления реализации стратегии повышения уровня финансовой грамотности.

В зависимости от указанных направлений, определяется перечень субъектов, способных реализовывать мероприятия, а также характеристики предоставления информации адресатам информационно-образовательных программ. В случае с образовательными программами, в зависимости от целевой аудитории и сферы приложения соответствующей программы используются такие формы предоставления информации, как специализированные семинары, тренинги на рабочих местах, школах и университетах. При создании информационных ресурсов для самостоятельного их использования потребителем финансовых услуг такими формами являются выпуск брошюр, буклетов, DVD и создание специализированных WEB-сайтов. При поддержке принятия решений в процессе потребления финансовой услуги наиболее распространенными формами являются консультирование и ведение переговоров от лица потребителя с продавцом финансовой услуги. Примером такого рода программ может быть использование в США услуг консультирования кредитования (Credit Counseling Services), в рамках которых потребителю предоставлялись не только поддержка при ведении переговоров с кредитором, но и образовательные программы, обучающие управлению финансовыми ресурсами и т.п.

Необходимость вовлечения широкого перечня организаций в реализацию образовательных программ осознается во всех рассматриваемых странах. Перечень организаций включает в себя:

1) государственные организации. Государственные организации, определяя направления и приоритеты политики, также участвуют в формировании стратегии развития ФГ, реализации программ и формировании правовой среды соответствующих рынков. Как правило, такими организациями являются социальные ведомства, ответственные за вопросы трудоустройства, образования и пенсионного страхования, организации, регулирующие рынки финансовых услуг и обеспечивающие защиту прав потребителей;

2) некоммерческие организации. Некоммерческие, общественные организации (в большинстве своем, финансируемые за счет средств государства, иногда частного сектора) активно вовлекаются в процесс реализации стратегии повышения уровня ФГ как на стадии исследований и разработки стратегии/программ, так и на стадии непосредственной реализации мероприятий и организации обратной связи;

3) частные отраслевые организации. Значительную долю программ в области ФГ населения реализуют частные организации или различного рода ассоциации, представляющие интересы отрасли. Например, в Австралии такая доля составляет около 22%, при доле государства в 33% 5 . Наиболее масштабные программы реализуются крупнейшими банками и банковскими ассоциациями, такими как RBC Royal Bank, Canadian Bankers Association — в Канаде; ANZ National Bank — в Австралии; Consumers Bankers Association — в США. Формы участия частного сектора аналогичны государственным формам, за исключением формирования общих стандартов информационных программ и процедур раскрытия информации.

Приоритетными сферами развития ФГ населения в рассматриваемых странах являются:

1) пенсионное страхование;

2) кредитование (потребительское и ипотечное);

3) сбережения и инвестиции населения.

Внимание к указанным сферам со стороны государства объясняется значительными внешними эффектами (положительными или отрицательными) с точки зрения социально-экономической стабильности. При этом уровень ФГ определяет масштабы соответствующих внешних эффектов и их знак (отрицательный, положительный). Исследования, проведенные в рассматриваемых странах, демонстрируют низкий уровень ФГ по всем указанным сферам.

Исследования, проведенные в США, Корее, Японии, Великобритании, Канаде и Австралии демонстрируют следующее:

  • менее 60% ответов учеников старших классов в США и Корее на вопросы, определяющие уровень знаний в области выбора и управления кредитной картой, в области сбережений, инвестиций и пенсионных накоплений, а также понимания рисков и механизмов их смягчения, были правильными 6 ;
  • 71% респондентов в Японии не располагают знаниями относительно инвестиций в акции и облигации, 57% не имеют представления о финансовых услугах вообще, 29% о страховании, пенсионных накоплениях и налогах 7 ;
  • индивиды в Великобритании не склонны активно осуществлять поиск информации, необходимой для выбора финансовой услуги. Более того, одной из причин отказа от покупки соответствующей услуги является сложность информации, ее характеризующей 8 ;
  • большинство жителей Австралии имеют базовый уровень ФГ, однако молодые потребители финансовых услуг и представители наименее защищенных социальных групп населения сталкиваются с препятствиями в осуществлении проработанных решений в рамках управления собственными средствами. 9

В рассматриваемых странах используются следующие критерии для выделения целевых групп:

  • возраст — школьники, студенты, индивиды предпенсионного возраста, пенсионеры;
  • пол — выделяются специализированные программы для женщин;
  • место проживания — жители городов с высоким уровнем развития финансовой инфраструктуры, жители пригородов и деревень;
  • уровень дохода — индивиды с низким, средним и высоким уровнем дохода;
  • социокультурные особенности — язык, религиозные представления, приверженность обычаев и т.п.;
  • степень вовлечения в потребление финансовых услуг — индивиды, имеющие опыт потребления финансовых услуг, индивиды, исключенные из потребления финансовых услуг.

Выбор целевой аудитории определяет характеристики информации, лежащей в основе программы повышения ФГ, а также характеристики механизмов, каналов и форм предоставления информации адресатам, перечень субъектов, ее распространяющих.

Проведенные в США исследования показали, что многим американцам не хватает знаний по основам личной экономики, которые необходимы им для принятия эффективных решений и эффективного управления собственными средствами. 10

Во всех демографических и возрастных группах существует недостаточный уровень знаний по управлению личными финансовыми средствами. Исследования подтвердили этот вывод. 11 В этой связи в настоящее время большее внимание уделяется пропаганде и расширению мероприятий по повышению финансовой грамотности. С середины 90-х годов многие организации инициируют выполнение программ повышения ФГ с целью решения этой проблемы. 12 В самом деле, последние исследования программ по повышению ФГ показали, что реализация 65 процентов исследованных программ началось в 1990-х годах, а почти 75 процентов — в конце 1990-х и в начале 2000-х. 13

Таким образом, на основании материалов, изложенных в первой главе, можно сделать вывод, что проблема с ФО и повышением ФГ для России является относительно новой, но крайне актуальной, и начат активный процесс исследования проблемы и поиск путей ее решения, в то время как за рубежом проблема глубоко исследуется и имеются конкретные примеры ее решения.

Решение данной проблемы для РФ имеет государственное значение и по результатам серьезных исследований текущего уровня ФГ населения необходима разработка стратегий и программ в области ФГ и ФО и его различных сегментов в сфере розничных платежей, в том числе определение наиболее эффективных направлений и способов доведения финансовых знаний до населения.

2 Овчинников М. Обзор международной практики реализации стратегий и программ в области финансовой грамотности, М, 2008

4 НАФИ, Критерии финансовой грамотности населения и пути ее повышения. Отчет по результатам исследования, Москва, 2008

5 A Discussion Paper by the Consumer and Financial Literacy Taskforce, Australia 2004

6 Improving Financial Literacy Analysis of issues and policies, OECD, 2005

9 ANZ Bank Survey of Adult Financial Literacy in Australia, 2003.

10 Комиссия по подотчетности правительственного аппарата. (2004, ноябрь). Роль федерального правительства в повышении финансовой грамотности (The Federal government’s role in improving financial literacy) Отчет GAO-05–93-SP). Вашингтон.

12 Л.А. Витт и соавторы (Vitt, L.A., et al.) (2003). Личные финансовые средства и путь к компетентности: Обучение финансовой грамотности в США: Исследование, утвержденное и финансированное фондом Фани Мае Институт социально-финансовых исследований (Personal finance and the rush to competence: Financial literacy education in the U.S: A national field study commissioned and supported by the Fannie Mae Foundation. Middleburg, VA:Institute for Socio-Financial Studies).

© Интернет-проект «Энциклопедия маркетинга», 1998–2020

Программа образования и финансовая грамотность

Вместо объяснения теории учитель показывает фильм по теме урока. Ваше мнение?

Это очень современно!

Учитель просто ленится

Хороший способ разнообразить средства обучения

Почему бы и нет? Главное не делать это постоянно, заменяя фильмами учителя

Всего проголосовало: 152

Текущий номер

Вера помогает жить, любить, учить и учиться

номер 11, от 17 марта 2020

Читайте в следующем номере «Учительской газеты»

Действительно ли школьные премудрости превращаются для выпускников в ненужный багаж далеких от реальности формул? Почему химия и физика – зачастую мертвые предметы для учеников, хотя их незнание может стоить жизни? На эту тему в рубрике «Эпицентр» мы говорим со старшеклассниками. Ребята рассказали, готовят ли их на уроках к реальной жизни и довольны ли они качеством школьного образования.

В университете Нюрнберга есть музей шпаргалок, в нем более шести тысяч экспонатов! Проблемой списывания всерьез озабочены преподаватели, чиновники и даже правоохранительные органы во многих странах мира. Невинная шалость лентяев становится национальной проблемой. Как решают ее в разных государствах? Читайте в новом выпуске рубрики «Чужая азбука» от Арсения Рыкова!

79% трудоспособных россиян страдают от истощения эмоциональных и личностных ресурсов, 90% испытывают стресс на работе. Почти треть петербуржцев признались, что чувствуют себя в конце рабочего дня как выжатый лимон. В сфере образования эта проблема стоит особенно остро. Каковы причины профессионального выгорания и какие признаки свидетельствуют о его появлении? Наталья Алексютина побывала на Международном форуме труда и узнала, что думают по этому поводу эксперты.

Омские общественники добились того, чтобы детский омубдсмен Анна Кузнецова провела проверку в образовательных и социальных организациях региона. Неизвестно, дождался бы Омск визита высокой делегации, если бы не история с «мальчиком на гречке». В результате выяснилось, что практически во всех школах, детдомах и интернатах царит системный формализм и отсутствие профилактической работы с несовершеннолетними. О проблемах в области рассказывает Наталья Яковлева.

Наши приложения

«УГ Москва», №33 от 16 августа 2020 года

Нужна ли эта программа современному учителю?

В шаговой доступности: профсоюз спешит на помощь

​Сегодня вопросы повышения финансовой грамотности населения и защиты прав потребителей финансовых услуг актуальны не только в нашей стране, но и по всему миру. В России уже накоплен определенный опыт по реализации программ повышения финансовой грамотности. Особенно успешны эти программы в школах: реализуются образовательные инициативы Банка России, Министерства образования и науки Российской Федерации, Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, реализуется проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Наталья Калинина

Например, уже издан учебно-методический комплект Александра Горяева и Валерия Чумаченко «Основы финансовой грамотности», который стал своеобразным фундаментом для проведения курсов, организованных Банком России совместно с Академией повышения квалификации и профессиональной переподготовки работников образования.
Помимо этого существует еще множество других образовательных программ в школе, которые повышают финансовую грамотность у подрастающего поколения.
А что же с учителем? Есть ли у него возможность улучшить свои финансовые компетенции?
Многие учителя экономики и обществознания повышают свою квалификацию в области финансовой грамотности в НИУ ВШЭ и в Финансовом университете при Правительстве РФ, однако это только те учителя, которые будут преподавать финансовую грамотность в курсе обществознания, экономики или факультативно. А как же быть всем остальным учителям?
В проекте национальной стратегии повышения финансовой грамотности на 2020 годы, а также в ряде других нормативных документов в той или иной степени затрагиваются вопросы повышения финансовой грамотности населения, выделяются целевые группы населения для приоритетного обучения, и учителей среди них нет.
Однако с учетом важности и социальной значимости профессии учителя педагоги должны стать приоритетной целевой группой граждан, работа с которыми станет наиболее востребованной для всего финансового сообщества и представителей высшей школы.
В XXI веке финансовая грамотность населения становится существенным фактором повышения эффективности всех экономических и социальных процессов. Вот, например, небольшая цитата из проекта национальной стратегии повышения финансовой грамотности на 2020 годы.
Финансово грамотное население:
— следит за состоянием личных финансов, осознанно планируя доходы и расходы;
— формирует сбережения и финансовую «подушку безопасности»;
— знает, как искать и использовать информацию, связанную с личными финансами;
— обладает необходимыми знаниями о финансовых инструментах способах сбережений и субъектах финансовых отношений;
— рационально выбирает финансовые продукты и услуги;
— живет по средствам, избегая несоразмерных доходам долгов и неплатежей по ним;
— знает и способно отстаивать свои права как потребителя финансовых услуг;
— обладает информацией о признаках финансовых мошенничеств;
— ведет подготовку к жизни на пенсии.
Таким образом, знание основ экономики и финансов становится необходимым условием формирования профессиональной и внешкольной деятельности учителя. Для того чтобы соответствовать современным требованиям к навыкам педагога, необходима специальная экономическая подготовка, более того, она должна быть непрерывной, в течение всей активной деятельности учителя, в том числе эта подготовка должна включаться в систему повышения квалификации.
Только в этом случае дополнительное образование в сфере экономики и финансов можно рассматривать как эффективную модель, способную оказать влияние на формирование учителя нового поколения.
Поэтому стоит ли говорить, что экономическая подготовка учителей в различных формах уже не дань моде на экономические знания, необходимые для понимания рыночных процессов, а обязательный джентльменский набор современного человека — полноправного участника рыночных отношений. Эти знания должны включать основы финансовой грамотности, в том числе знание налогов, основ инвестирования и страхования рисков.
Стоит отметить, что понятие «финансовая грамотность» выходит за пределы профессиональных, географических и социально-экономических границ, а потребность в финансовом просвещении населения возрастает в геометрической прогрессии. Поэтому профессиональный багаж учителя должен пополняться и финансовыми компетенциями.
Встраивание учителя в «рынок» сопровождается социальным дискомфортом, незащищенностью, отсутствием специальных знаний и умений. Поэтому формирование финансовой культуры учителя, его ответственного экономического поведения, повышение мотивации к получению новых знаний, формированию навыков рационального финансового поведения является краеугольным камнем в реализации программ повышения финансовой грамотности.
Очевидной особенностью современного учителя, как и всего населения России, является низкий уровень знания экономики, что усугубляется и сложностью финансовых продуктов, и недоверием граждан к банковской системе, а также недобросовестностью некоторых финансовых структур. По информации Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 64 процента граждан России демонстрируют недоверие к банковской системе, при этом 62 процента респондентов испытывают сложности при желании разобраться в банковских продуктах и услугах.
По результатам исследования фонда «Общественное мнение» 65 процентов участников опроса считают, что вкладчики на рынке финансовых услуг не защищены законами; 37 процентов считают, что при резком снижении стоимости акций убытки инвесторам обязано возмещать государство; 64 процента опрошенных старшеклассников не получают в школе даже начальных знаний о правилах грамотного и безопасного инвестиционного поведения, при этом 58 процентов школьников завили о желании стать владельцами каких-либо акций.
По экспертным оценкам, общее число пострадавших от действий финансовых мошеннических структур за период новейшей истории России уже приближается к 20 млн человек. Подобная ситуация свидетельствует о массовой финансовой безграмотности граждан России, о неадекватной оценке ими объективных рисков, присущих любому способу вложения средств, а также о большой предрасположенности населения страны к попаданию в финансовые пирамиды.
Финансовое просвещение учителей должно стать открытым партнерским образовательным проектом, направленным на формирование знаний и навыков в сфере базовой финансовой грамотности, с использованием общественно-государственных ресурсов, где особую роль может сыграть профсоюз.
Такой образовательный проект может быть рассмотрен как часть практики социального партнерства, в основе которого лежат просветительские технологии и неформальное образование.
Этот проект позволит увеличить доступ педагогов к открытым образовательным услугам в сфере финансов, к финансовой информации для приобретения практических навыков деятельности на финансовом рынке и побуждения к использованию конструктивной модели финансового поведения, к принятию грамотных финансовых решений и повышению уровня личной финансовой безопасности.
Велик потенциал социального партнерства и как фактора, оказывающего влияние на повышение уровня защиты социально-трудовых прав и профессиональных интересов на любом уровне — от федерального до локального.
Основными целями социального партнерства является защита социальных и трудовых интересов работников. Важно, чтобы реализация социального партнерства не ограничивалась только вопросами экономических или социально-трудовых отношений внутри школы. Экономическая жизнь педагога связана не только с его работой, получением дохода от своей трудовой деятельности, но и с активной деятельностью на финансовом рынке.
Поиск новых форм взаимодействия и сотрудничества в рамках социального партнерства продиктован соображениями стратегической целесообразности и эффективности.
Комплексный подход в реализации просвещения в сфере экономической грамотности с привлечением финансовых структур предполагает проведение открытых образовательных мероприятий, основанных на технологиях неформального образования. В ходе этих мероприятий должен обеспечиваться максимальный учет потребностей конкретной целевой аудитории — учителей, их профессионального статуса и возрастных особенностей.
Все это даст возможность учителю почувствовать финансовый рынок изнутри, что крайне важно для формирования его финансово-экономических умений.
Просветительские практики в нашей стране имеют солидную историю, и реализация профсоюзом просветительского проекта повышения финансовой грамотности педагога на основе социального партнерства с реальными участниками финансового рынка является продолжением развития традиций коммерческого образования в России.
Осенью будущего года исполнится 120 лет со дня учреждения в Москве Общества распространения коммерческого экономического образования. Изучение исторического опыта становления системы коммерческого образования в России на рубеже веков — в конце XIX — начале XX, дает уникальную возможность увидеть перспективы реализации через профсоюзные организации школ лучших просветительских практик в сфере повышения финансовой грамотности.
В конце XIX — начале XX века, в период динамичного развития отечественной экономики, в России сложилась целостная система коммерческого образования, развитие которой в большой степени зависело от общественной инициативы.
Общества поддержки развития коммерческого образования возникали во многом благодаря объединению инициативы со стороны педагогических работников, торгово-промышленных кругов и государственных структур для пропаганды и продвижения коммерческих знаний.
Позитивные позиции торгово-промышленной буржуазии в данном вопросе определялись также и тем, что широко говорить об образовании и учиться становилось модным.
Хотелось бы, чтобы эта тенденция и сегодня оказалась близка нашему профессиональному финансовому сообществу.
Меняющиеся профессиональные и внешние экономические обстоятельства, необходимость адекватного финансового обеспечения основных событий жизненного цикла человека, высокий уровень информационной асимметрии на финансовом рынке — все это свидетельствует в пользу реализации нового проекта для учителей с участием профсоюза.
Формирование финансовой образовательной среды в ареале профсоюзного информационного пространства, расширение форм социального партнерства, внедрение образовательного аутсорсинга и современных просветительских практик в сфере повышения финансовой грамотности позволит актуализировать точки роста образовательного потенциала Московской городской организации Профсоюза работников народного образования и науки.

Наталья КАЛИНИНА, доктор экономических наук, заведующая кафедрой социально-гуманитарного образования МИОО

Комментарии

Сетевое издание. Зарегистрировано Роскомнадзором 6 июля 2020 года

Эл No. ФС77-50440

Перепечатка материалов газеты допускается только c письменного разрешения редакции.

Ссылка на «УГ» обязательна.

Выходит с 1924 года; электронная версия — с 1995 года.

Key title: Ucitel’skaa^ gazeta (Online) || ISSN 1607-2162

Повышение финансовой грамотности населения: польский опыт

Представляем вашему вниманию интервью с опытным преподавателем экономики и финансов из Польши, разработчиком программ экономической и финансовой грамотности для школ и средств массовой информации, соучредителем фонда Think! Foundation for Development of the Knowledge Society, руководителем консалтинговой компании Futuredu (Польша) Марчином Полаком (Marcin Polak).

Здравствуйте, господин Полак! Мы рады представить Вас аудитории нашего сайта и поблагодарить за согласие дать нам интервью.

Добрый день, очень приятно побеседовать с вами.

Многие наши коллеги — эксперты по финансовой грамотности знают Вас как участника конференций и заседаний рабочих групп в рамках работы Национальной программы повышения финансовой грамотности граждан Министерства финансов Российской Федерации. Нам интересен Ваш опыт и опыт экспертного сообщества Польши в повышении финансовой грамотности различных слоев населения; в ряду разработанных инициатив в Польше есть инициативы, адресованные библиотекарям, журналистам, судьям и даже священникам. Расскажите, пожалуйста, как давно существуют программы по финансовой грамотности для населения в Польше, и чем обусловлено такое дробление на узкие целевые аудитории?

Финансовое образование в Польше имеет давние традиции. Идея научить людей делать сбережения стала актуальной для Польши еще до Второй мировой войны. В 1925 г. впервые Министерство образования Польши направило в школы документ, в котором разъяснялась важность сберегательного поведения и предписывалось его поощрять. В 1927 г. в школах начали создаваться «школьные сберегательные кассы», а в 1935 г. при государственном банке «Почтово-сберегательный союз» (впоследствии PKO Bank Polski) была создана первая Национальная программа школьных сберегательных касс. В наше время возрождение финансового образования в Польше связано с изменением политики Центробанка – Национального банка Польши. В 2002 г. было принято решение, что повышение экономической и финансовой грамотности населения является одним из приоритетов Центробанка, и в результате появилось множество новых программ финансового образования. Некоторые организации финансового сектора подхватили эту инициативу и начали собственную деятельность в этом направлении. Так что у нас существует довольно много программ, адресованных различным социальным группам, поскольку недостаток знаний и навыков в сфере управления личными финансами характерен для большинства людей.

Мы знаем, что в Польше ведущая роль в развитии и координации программ повышения финансовой грамотности принадлежит Национальному банку Польши. Участвует ли в программах Министерство финансов Польши, и если да, то как они сотрудничают в данной сфере?

В прошлом в течение многих лет Министерство финансов Польши не проявляло большой активности в этой области, но в этом десятилетии Министерство начало ряд программ финансового образования. В них делается упор на приоритетные для Минфина темы – налоги и бюджетные расходы. Адресованы эти программы в основном взрослым и молодежи. Большой успех организованного Центробанком телевизионного шоу «Национальная викторина по экономическому образованию» побудило Минфин разработать совместно с Общественным телевидением «Национальную викторину по налогам». Это популярная познавательно-развлекательная телепрограмма в стиле «эдьютейнмент», помогающая лучше понять роль налогов в государстве.

Какого уровня развития достигло государственно-частное партнерство в сфере финансового просвещения населения? В чем его специфика в Польше? Кто являются основными его участниками и каковы основные формы ГЧП? Привлекается ли к этому процессу бизнес-сообщество, профессиональные финансисты из коммерческих структур? Как обстоит дело с участием в просвещении граждан финансовых консультантов? Какова доля коммерческих и волонтерских программ в этом процессе?

С момента принятия стратегии Национального банка Польши по экономическому образованию (2002 г.) особую роль в ее эффективной реализации играли партнерства с организациями частного сектора. Ни один государственный институт не способен в одиночку обеспечить адекватный уровень образования при массовом охвате. Чтобы охватить значительную часть населения, необходимо создавать государственно-частные партнерства. Делать это можно на разных уровнях. В 2004 г. Национальный банк Польши, Фонд Кроненберга (корпоративный фонд Ситибанка в Польше) и Польский фонд молодежных достижений (Junior Achievement Foundation Poland) начали долгосрочное сотрудничество в рамках программы «Мои финансы» для старших классов средних школ. Ежегодно на программу выделялось финансирование от государства и частных фондов по принципу «50 на 50». В общей сложности обучение по программе прошли 1 миллион 100 тысяч учеников и было подготовлено 16 700 учителей для внедрения комплексного финансового образования в школах. Еще одним хорошим примером может служить проведение широкой образовательной кампании с помощью различных средств массовой информации: прессы, радио или телевидения (как государственного, так частного). В результате через средства массовой информации распространяются и доходят до потребителей тысячи учебных материалов. Такие партнерства очень нужны, поскольку служат эффективным инструментом просвещения населения. В Польше существует много примеров, когда сотрудничество между государственным и частным сектором дает прекрасные результаты, помогая повысить в обществе уровень знаний в сфере личных финансов. Это эффективный подход.

Как измеряются и оцениваются результаты деятельности по повышению финансовой грамотности, формализованы ли KPI в этой области на уровне государства?

У нас проводятся социологические опросы с целью мониторинга уровня экономической и финансовой грамотности. Например, такие опросы проводят Национальный банк Польши и Фонд Кроненберга. Год за годом собираются данные, которые помогают совершенствовать программы и стратегии. Но каких-либо KPI на национальном уровне нет. Оценка в основном проводится на уровне отдельных проектов, так что в большинстве случаев трудно увидеть окончательные результаты и воздействие программы.

Есть ли специфика работы по повышению уровня финансовой грамотности населения в Польше, если да, то в чем она состоит?

Я думаю, что серьезных различий в этом плане между странами Центральной и Восточной Европы нет. Существует много мифов, неправильных представлений – например, что малообеспеченные и финансово нестабильные семьи неспособны делать сбережения. Некоторые люди считают, что сбережения лучше всего хранить дома «под матрасом». В любом случае наше общество нуждается в финансовом образовании, я в этом убежден.

Какую из стран в мире Вы считаете лидером в сфере повышения уровня финансовой грамотности населения? Чей опыт для Вас является ориентиром и чьи результаты кажутся Вам показательными и поучительными? В чем успех, на Ваш взгляд, в этих странах?

Есть несколько стран, где финансовому образованию придают большую важность как государство, так и финансовый сектор. Особенно ценным в этом плане я считаю опыт Великобритании, Австралии, Новой Зеландии и Нидерландов – их модели можно использовать в качестве образца. У них имеются разработанные государством Национальные стратегии, широкие коалиции организаций в поддержку этих стратегий и долгосрочное планирование образовательной деятельности.

Вы являетесь соучредителем фонда Think! Foundation for Development of the Knowledge Society. Расскажите, пожалуйста, о нем подробнее. Каковы его основные параметры, цели и как осуществляется его деятельность?

Фонд Think! – некоммерческая организация, созданная для содействия применению современных образовательных подходов в школах и университетах, повышению уровня важных социальных навыков в обществе и улучшению взаимодействия в секторе образования. Одна из главных сфер наших интересов – финансовая и потребительская грамотность, а также содействие развитию молодежного предпринимательства. Вот уже десять лет мы в сотрудничестве с Фондом Кроненберга проводим в Польше акцию «Неделя сбережений». Но у нас есть и другие важные программы: например, поддержка групп учителей-новаторов Superbelfrzy (Супер-учителя) и сотрудничество с ними для улучшения преподавания компетенций в школах, главным образом с помощью ИКТ и интерактивной педагогики.

Мы также работаем над созданием современного образовательного пространства и развиваем идеи и стратегии модернизации образовательных пространств в системе школьного образования. Мы разрабатываем программы для основных целевых групп с целью изменить их образ мыслей и психологические установки и выработать новые компетенции, которые помогут людям и институтам изменяться в соответствии с вызовами 21-го века.

В чем состоят наиболее эффективные и прогрессивные технологии сегодня, на Ваш взгляд, или чему нужно уделять наибольшее внимание при построении планов и национальных стратегий по повышению уровня финансовой грамотности населения?

Необходим своего рода публичный консенсус о том, что нам всем нужно образование в сфере экономической и финансовой грамотности. Это должно быть очевидно и крупнейшим игрокам финансового сектора, особенно банкам и инвестиционным фондам. Их бывает нелегко убедить в том, что повышение грамотности населения выгодно и для финансового сектора, поскольку формирует более ответственных потребителей финансовых услуг. Государственные институты должны инициировать общенациональные программы и приглашать к участию в них все большее число различных партнеров. Принятие своего рода меморандума о финансовой грамотности позволит прояснить для всех, каковы цели финансового образования и какие методы могут или не могут применяться для достижения этой цели. Важное правило: никакого маркетинга! В таких странах, как Австралия, Новая Зеландия и Нидерланды, банки и другие финансовые институты уже усвоили этот урок и объединили усилия с государством.

Что бы Вы хотели пожелать читателям данного интервью, российским финансистам и экспертам в сфере финансовой грамотности? Большое спасибо за Ваше участие в интервью и интересные ответы на вопросы.

Я пожелал бы российским финансистам и специалистам по финансовой грамотности принимать участие на различных уровнях в программах финансового образования. Бизнес-цели финансового сектора и цель повышения финансовой грамотности российского общества никак не противоречат друг другу. В этой сфере есть место для сотрудничества и экспертных знаний. Чем выше финансовая грамотность потребителя, тем лучшим партнером он или она будут для финансового института. Благодаря усилиям Министерства финансов, в Российской Федерации стартовала одна из крупнейших в мире образовательных программ в области финансовой грамотности. На этом пути вы встретите много вызовов, но их преодоление стоит затраченных усилий.

Беседу провела Наталья Абалихина, главный координатор Всероссийского профессионального праздника «День финансиста».

Лучшие платформы для бинарных опционов, дающие бонусы за регистрацию счета:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    Лидер среди всех брокеров бинарных опционов! Бесплатное обучение и демо-счет! Идеально для начинающих и средне-опытных трейдеров.
    Получите свой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий