Два кредита возьмешь, ни один не отдашь

Лучший брокер бинарных опционов за 2020 год:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    Лидер среди всех брокеров бинарных опционов! Бесплатное обучение и демо-счет! Идеально для начинающих и средне-опытных трейдеров.
    Получите свой бонус за регистрацию:

Два кредита возьмешь, ни один не отдашь

Кредиты: Ни взять ни отдать

Настойчивая реклама кредитов для малого бизнеса может навести на мысль, что банки действительно заинтересованы в предпринимателях и хотят с ними работать. Однако, как показывает опыт бизнесменов, малому предприятию кредит по-прежнему получить трудно, обслуживать — неудобно и дорого, а возвратить — сложно.

Когда «Деньги» два года назад (N 35 от 8 сентября 2008 года) писали о кредитовании индивидуальных предпринимателей и компаний малого бизнеса, бизнесмены перечисляли следующие проблемы: высокие ставки по кредитам и малые сроки кредитования, отсутствие у банков специалистов и методик, способных правильно оценивать доходность и риски конкретного бизнеса, отсутствие у заемщиков приемлемого для банков обеспечения и, наконец, неумение и нежелание банков работать с малым бизнесом.

Как выясняется, за два года практически ничего не изменилось. Несмотря на то что кредитные организации сейчас стали активно рекламировать займы именно для малого бизнеса, по словам предпринимателей, получить кредит для них все так же сложно, а обслуживать его по-прежнему дорого. Как рассказал владелец производственной фирмы Сергей Колесников, лучшие условия переговоров о получении кредита в этом году для него начинались со ставки 18% годовых в рублях при трехлетнем сроке кредитования: «Я допускаю, что есть бизнес с высокой оборачиваемостью и хорошей рентабельностью — торговля, например. Там и год, и даже три-четыре месяца — это нормальный срок для кредита. Но если говорить о каких-то долгосрочных производственных проектах, покупке оборудования или, не дай бог, производственной недвижимости, то, на мой взгляд, нет на свете ни одного легального занятия такого рода, которое приносило бы денег достаточно, чтобы вернуть трехлетний кредит со ставкой под 20% годовых и не вылететь при этом в трубу. Можно сказать так: банковским кредитом можно заткнуть какую-то небольшую брешь в бюджете, а развиваться при помощи кредита — нет».

Так же трудно, как и раньше, убедить банк в том, что ваш бизнес прибыльный и его стоит финансировать. У банков в штате за два года так и не появилось специалистов, готовых, что называется, заглянуть предпринимателю в душу, равно как и сотрудников, способных разбираться одновременно во всех отраслях, в которых малый бизнес работает. Не в пользу коммерсантов, конечно, и тот факт, что за два года в предпринимательской среде не произошло революционных изменений и на 100% почти никто так и не легализовался. Поэтому отчетность подавляющего большинства небольших фирм по-прежнему имеет мало общего с реальностью и банку ничего о бизнесе сказать не может. Стоит заметить, что грядущее повышение налоговой нагрузки на фонд оплаты труда малых предприятий, работающих по упрощенной системе налогообложения (в связи с заменой ЕСН страховыми взносами), тоже не прибавляет бизнесу прозрачности.

Не появилось у предпринимателей и высоколиквидного, а главное, понятного для банков обеспечения. Коммерсанты рассказывают: если в начале переговоров о предоставлении кредита банк и бывает готов воспринять такой залог, как оборудование или товар в обороте, то, когда доходит до дела, все равно требует обеспечения, с которым проще работать, а это прежде всего недвижимость. Если посмотреть объявления на банковских сайтах о продаже залогового имущества, начинаешь понимать банкиров: быстро реализовать в случае невозврата ссуды гидравлический высекательный пресс с поворотной плитой, грузовой теплоход 1958 года постройки или чугун в чушках крайне проблематично. Поэтому банкиры и требуют в залог квартиры и автомобили владельцев бизнеса, стремясь при этом оценить их как можно дешевле. Но предприниматели, как правило, не желают рисковать семейным уютом даже ради собственного дела, да и автомобили в залог отдают неохотно, поэтому шансов договориться у сторон немного. Необходимо также добавить, что у тех коммерсантов, кто уже успел наделать долгов, шансов договориться с банком еще меньше. В отличие от стран Запада каких-либо программ рефинансирования кредитов малого бизнеса у нас просто не существует.

К сожалению, за два прошедших года банкиры так и не смогли научиться работать с малым бизнесом. Кредитование физлиц сейчас уже дело знакомое, поставленное на поток, чего нельзя сказать о предпринимателях: они по-прежнему для банков клиент редкий. Представители малого бизнеса своими вопросами способны поставить в тупик и заставить нервничать банковских клерков, привычных к конвейеру потребительского кредитования или простой операционной работе с такими же, как они, исполнителями.

«В итоге у нас создалось впечатление, что мы со своими копеечными по меркам банка оборотами, кредитами и паспортами экспортных сделок просто никому нужны»

Следует заметить, что это касается не только деликатных вопросов вроде предоставления кредита или рефинансирования, а даже такой незамысловатой банковской операции, как открытие счета. Предприниматель Алексей Разумовский, например, смог открыть счет для вновь создаваемой фирмы лишь с третьего раза: «Сначала я пришел в отделение Сбербанка на Щелковском шоссе в Москве — оно ближе всего к моему дому. Там в течение часа искали необходимый для открытия накопительного счета бланк, но так и не смогли найти. Когда спустя час я поинтересовался, могу ли я уже спокойно идти в другой банк, мне ответили: «Это ваше право». Потом я обращался в офис Райффайзенбанка на Смоленской, у них бланки были, даже много разных. Но, как выяснилось позже, мне их дали для заполнения не все: на следующий день после подачи документов мне позвонили и сообщили, что счет открыть не могут, так как я не заполнил какие-то формы, хотя я заполнил все, что мне дали. Счет я в результате открыл в третьем банке. Как мне потом сказала одна опытная в банковских делах знакомая, в крупные банки, возможно, даже не стоило ходить: они не для мелких предпринимателей».

Чтобы понять, почему многие коммерсанты стараются обходить крупные банки стороной, достаточно познакомиться с опытом взаимоотношений группы компаний «Мебакс» с банком ВТБ 24 — историей хотя и частной, но, по отзывам многих предпринимателей, довольно типичной.

Топ лучших площадок для торговли опционами на русском языке:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    Лидер среди всех брокеров бинарных опционов! Бесплатное обучение и демо-счет! Идеально для начинающих и средне-опытных трейдеров.
    Получите свой бонус за регистрацию:

«Когда в 2008 году наши переговоры с банком завершились-таки выдачей кредитов двум нашим фирмам, я был очень воодушевлен,- вспоминает совладелец и финансовый директор «Мебакса» Андрей Хохлов.- Мне тогда казалось, что мы наконец нашли свой банк. Помимо кредитов на общую сумму около 6 млн руб. ВТБ 24 предоставил нам овердрафт в размере 50% от среднемесячных поступлений на расчетный счет. Плюс к этому сотрудникам были выданы зарплатные карты с возможностью кредитоваться в размере нескольких окладов».

По словам господина Хохлова, все поначалу шло замечательно: кредит гасили, овердрафтом и картами пользовались, были друг другом довольны. Однако спустя несколько месяцев банк снизил лимит овердрафта до 30%, а кредитный лимит по картам сотрудников — вдвое. Через год лимит уменьшили еще раз. Возможно, у банка такой порядок, однако для бизнесменов это стало сюрпризом.

«Самое неприятное было в том, что нас об этом даже никто не уведомил,- возмущается Андрей Хохлов.- Мы узнали о снижении лимита, когда не смогли совершить необходимый платеж. Видимых причин для снижения не было, кроме двух или трех технических просрочек в один день, вызванных кошмарным неудобством пользования одновременно кредитом и овердрафтом по счету: для этого приходилось аккумулировать средства на счете в другом банке, а после, именно в день погашения, переводить необходимую сумму на расчетный счет в ВТБ 24. О таком хитром порядке мы тоже, кстати говоря, узнали не сразу».

Больше всего негативных эмоций у руководства и бухгалтерии «Мебакса» вызывало именно то, что за весь период сотрудничества с банком они так и не смогли получить контакт человека, который в оперативном режиме мог бы их проконсультировать или решить какой-либо вопрос.

«У нас была очень приятная и профессиональная операционистка, но даже до нее было невозможно дозвониться,- сетует Хохлов.- Она одна в отделении занималась всеми клиентами-юрлицами. Звонки по телефонам, которые нам дали,- это какой-то бесконечный лабиринт переключений и ожиданий. На попытки дозвониться в банк уходило полдня — одна из наших телефонных линий была постоянно занята секретарем, которая слушала эти заклинания: вам ответят через 12 минут, вам ответят через 8 минут и т. д. Потом оказывалось, что тот, кто в итоге брал трубку, помочь нам не мог, нас переключали на другого специалиста, и все начиналось заново. Порой создавалось ощущение, что нас так специально мурыжат, чтобы поменьше звонили и надоедали своими проблемами».

А поводов для звонков, по словам финдиректора «Мебакса», было множество: система «банк-клиент» периодически давала сбои, терялись документы валютного контроля, кроме того, бизнесмены не оставляли надежды увеличить объем кредитования или хотя бы вернуть те лимиты, которые были предоставлены изначально.

«Когда удавалось все-таки поговорить со специалистом, нам рассказывали про кредитную политику банка, про кризис, обещали, что в будущем все изменится, но на деле ничего не происходило,- рассказывает Андрей Хохлов.- В итоге у нас создалось впечатление, что мы со своими копеечными по меркам банка оборотами, кредитами и паспортами экспортных сделок просто никому не нужны. Мы поняли, что имеем дело с огромной махиной, где мы никогда не сможем достучаться до людей, которые действительно принимают решения даже на нашем мелком уровне. Мы в лучшем случае общались с простыми клерками, а обычно — с автоответчиком. Поэтому мы и решили уйти в другой банк».

Чтобы расстаться с ВТБ 24, компаниям «Мебакса» предстояло досрочно погасить почти 4 млн руб. кредитов. Средства для этого удалось найти, но возникла другая проблема: погасить кредит оказалось не проще, чем взять.

«Чтобы перейти на обслуживание и начать кредитоваться в другом банке, нам нужно было перевести туда обороты и предоставить справки об отсутствии у нас задолженности в ВТБ 24,- продолжает главный бухгалтер «Мебакса» Татьяна Афонская.- Но, несмотря на достигнутую предварительную договоренность с непосредственными исполнителями, в день, когда было намечено погашение, у нас ничего не получилось. Сначала нам сказали, что не хватает средств, потом, когда деньги нашлись, объявили о том, что заявление о досрочном погашении у них рассматривается десять рабочих дней и только тогда мы сможем все погасить».

Если верить Андрею Хохлову, из-за переноса сроков погашения кредитов они с компаньоном потеряли деньги на процентах: средства для закрытия задолженности они занимали лично. Но никаких претензий ни Хохлов, ни компании «Мебакса» предъявлять банку не собираются — бесполезно, как они считают.

«Во-первых, исполнители, которые с нами работали, сами ничего не решают и ни за что не отвечают, как мне кажется,- рассуждает совладелец «Мебакса».- Во-вторых, формально банк прав: написано в договоре, что рассматривают десять дней, значит, десять дней. Написано, что могут без объяснения причин резать лимиты, значит, вправе резать. Нам обидно не это, а то, что за два года никто нами в банке не заинтересовался, не помог, мы им оказались не нужны».

«Здравствуйте, я мелкий жулик. Хочу получить у вас кредит»
// Личный опыт

Американцы говорят: «Вы получите кредит, если сможете убедить банк, что на самом деле он вам не нужен». Россия в этом вопросе особым путем не идет: проблемы, во всяком случае у малого бизнеса, те же.

Когда я открывал бизнес в 2006-м, то начинал с поисков кредита на старт-ап. Возможно, плохо искал, но желающих инвестировать в мой проект не нашлось. Это при том, что я обошел пять контор, в названии которых декларировалась помощь малому бизнесу на федеральном и московском уровне.

Потенциально вся эта помощь могла быть оказана, но только после предоставления целой кипы документов. Они должны были доказывать, что мой бизнес устойчиво работает и что займы ему не нужны. Среди требуемых документов было много финансовых: например, обороты по еще не открытому тогда счету. Понять, как выполнить эти требования в условиях старт-апа, я не смог. К тому же в двух из пяти обойденных контор мне прямо назвали процент отката, который им надо будет заплатить за их помощь.

Тогда я пошел проторенным путем: стал «вешать» на себя потребительские кредиты. Здесь финансовых и заверенных Госналогслужбой документов, подтверждающих процветание несуществующего бизнеса, не требовали. Можно было обойтись «справкой по форме банка» о значительных доходах, которые бизнес мне приносит. «Рисуя» эти справки, мой бухгалтер однажды подсчитал тюремный срок, который нам обоим причитался за обман. Выходило много.

Но и банки понять можно: это бюрократическая система, в которой решение о выдаче мелких сумм в потребительский кредит зачастую принимается на основе компьютерной программы (знаменитые кредитные калькуляторы). А машине все равно, что рассчитывать, если сотрудник банка счел мою «липу» пригодной и вбил в исходные данные. К тому же сотруднику за большое количество выданных «потребов» полагаются премиальные.

А еще, обходя банки, я научился smiling по-российски. Приходишь в банк и говоришь: «Здравствуйте, я мелкий жулик. Хочу получить у вас кредит. Вот документы, где я очень убедительно вру». Этот психологический трюк работает настолько хорошо, что сотрудники банка не раз принимались мне объяснять, на какую именно сумму надо «нарисовать» липовую справку, чтобы машина выдала одобрение.

В результате у меня образовалось семь потребительских кредитов с общим ежемесячным платежом 150 тыс. руб. Этот платеж более чем втрое превышает мою зарплату в ИД «Коммерсантъ». Просрочки платежей мелкие, в пределах месяца. Когда весной 2020-го я показывал документы об имеющихся кредитах последнему банку, сотрудники сказали: «так не бывает». На что я, smiling, возразил: «Но я же жулик». Кстати, кредит мне тогда дали. А в другом банке, куда документы подавал не я, а нанятый мною кредитный брокер, отказали.

Обобщая, могу дать несколько советов. Во-первых, идите в крупные банки. У них поток клиентов большой, документы на «потребы» проверяют поверхностно, решает машина, а сотрудники на приеме, недовольные зарплатой, с радостью помогают обманывать собственный банк. Во-вторых, подавайте документы одновременно в три-четыре банка: справки о доходах имеют срок действия две недели, и за это время информация о том, что у вас появился новый кредит, еще не успевает попасть в БКИ.

В-третьих, не пользуйтесь услугами кредитных брокеров (толку — ноль). Далее, тщательно собирайте все справки о всех доходах. Если где-то разово подработали, говорите, что доход постоянен. Помните: в кредитном калькуляторе число источников постоянного дохода клиента стоит в знаменателе. И последнее: в работающем бизнесе есть коллектив. И в отличие от руководителя бизнеса, который, как правило, перегружен «потребами», у этих людей справки чистые. Используйте этот дополнительный кредитный ресурс.

Узнать побольше про ипотеку

Для начала необходимо узнать, что такое ипотека, каковы преимущества и недостатки ипотеки жилья. Далее становятся важны условия кредита, как происходит оформление ипотеки, покупка квартиры в кредит и погашение ипотечного кредита. Многим будет полезна информация о том, как соотносятся ипотека и дети, что дает ипотека молодым и что такое социальная ипотека. В этом же разделе можно узнать что такое ипотечное агентство и ипотечный брокер и зачем они нужны. Не лишним будет ознакомиться и с законодательством по ипотеке. Еще вопросы: как оформляются налоговые вычеты ипотеки, что «светит», если ипотека – не первый кредит, что произойдет в случае банкротства ипотечного банка, выдавшего ипотечный кредит или в случае невозврата кредита при ипотеке.

Выбрать ипотечную программу

Наиболее ответственный шаг – выбор программы ипотеки. Выбирать можно по ставке кредита, по сроку, по величине первоначального взноса, по сумме кредита или величине ежемесячного платежа. А так же можно осуществлять выбор программы ипотечного кредитования по нескольким условиям. Чтобы было проще, Вам предлагаются советы по выбору ипотечной программы и ипотечный калькулятор. Кроме того, Вашему вниманию представлен обзор региональной ипотеки и полный список ипотечных банков и их программ ипотеки. Oчень актуальная тема ипотеки — это перекредитование — возможность снизить проценты по взятому ранее ипотечному кредиту. В этом разделе можно выбрать программу ипотеки специально для цели перекредитования. Выбирать ипотечный кредит можно и пассивно: подать заявку на кредит и ждать предложений от банков и ипотечных брокеров.

Рассмотреть альтернативы ипотеки

Если Вы ничего не выбрали на предыдущем шаге, то, возможно, ипотечное жилищное кредитование — это не Ваш способ решения квартирного вопроса. В этом случае имеет смысл рассмотреть альтернативы ипотеки.

Оформить документы для ипотеки

На этом этапе необходимо выяснить, какие документы оформляются для получения ипотечного кредита, в том числе документы в «свободной форме». И другие важные вопросы этого этапа: зачем нужна оценка жилья, приобретаемого по программе ипотечного кредитования, и страхование жилья, как связаны нотариус и ипотека и нужен ли вообще нотариус при ипотечном кредитовании, государственная регистрация ипотеки.

Купить жилье

Что за чем надо делать, чтобы купить квартиру или другое жилье с использованием ипотеки? Какие есть варианты расчетов с продавцом жилья? Ответы на эти вопросы Вы найдете в разделе сайта «Покупка квартиры в кредит».

А может лучше ЖНК?

Решение жилищной проблемы требует времени и денег. Если времени больше, чем денег, то можно рассмотреть ЖНК, договор ренты и другие альтернативы ипотеки… Подробнее >>

Доллары, рубли или евро?

Можно ли угадать поведение валюты на 10, 15, 20, а то и все 30 лет вперед? И надо ли это делать, беря ипотечный кредит? О валюте кредита и ее выборе… Подробнее >>

Кредит — взять, но не отдать!

«Для получения кредита достаточно только паспорта и водительских прав! Оформление за десять минут!» – десятки рекламных объявлений каждый день призывают нас не занимать деньги у тещи, а обращаться к профессионалам.В прошлом году объем потребительского кредитования увеличился почти в 2 раза и составил 1,1 триллиона рублей. Как снежный ком растет и количество невозвратов.

Долги выбивают студенты

Коллекторские агентства, специализирующиеся на взыскании долгов с недобросовестных заемщиков – еще очень молодой для России бизнес. Однако уже нашлись и те, кто за определенную плату берется помочь должникам избавиться от претензий коллекторов, – антиколлекторские агентства.

В Центре юридического сопровождения бизнеса долги выбивают в основном студенты: график гибкий, можно работать вечером, после занятий. «Сейчас мы занимаемся делами почти 10 тысяч должников, – рассказывает директор по развитию коллекторского агентства Дмитрий Жданухин. – Конечно, у каждого из них своя история. Есть люди, которые действительно попали в сложную ситуацию – например, уволили с работы, умерли родственники, получили травму. Есть так называемые «наивные» должники – те, кто не рассчитал свои силы и финансовые возможности, когда брал кредит (в основном это молодежь). Есть и настоящие мошенники, которые брали долг, не намереваясь его возвращать. Но их немного.

Дмитрий Жданухин начал заниматься этим бизнесом 2 года назад – уже тогда у кредитных организаций появилась проблема невозвращенных кредитов, с которой они не всегда могли справиться самостоятельно. По разным оценкам, сегодня количество неоплаченных долгов колеблется от 2 до 20 процентов, общая сумма – около 40 млрд. долларов.

«Основная наша работа – на телефоне, – рассказывают сотрудники агентства. – Консультируем, разъясняем. Домой выезжаем только к тем, на кого не действуют другие меры. Если и это не помогло – обращаемся в суд». «Главное – не позволять им слишком подробно рассказывать о своих проблемах, – наставляет Дмитрий Жданухин. – Иначе завязнешь – у работника ведь не один и не два должника, а несколько сотен. Мы действуем исключительно законными способами, поэтому говорить о том, что завтра придут ребята с битами, нельзя. Но намекнуть на нечто подобное можно, например, такой фразой «если не погасите долг, мы будем вынуждены передать ваше дело в другие инстанции. Там найдут более эффективный способ получить с вас деньги, но он может оказаться менее цивилизованным». Другой «миф» основан на не слишком хорошей репутации правоохранительных органов: «Если вы не погасите долг, мы подадим заявление в милицию. В тюрьму вас, может, и не посадят, но вы же сами знаете, как работают правоохранительные органы». Остальное человек додумает сам?

Антиколлекторы не теряют время даром

Антиколлекторы тоже не теряют времени даром. По словам Сергея Капустина, консультанта «Первого антиколлекторского агентства», их бизнес в чем-то схож с работой общества по защите прав потребителей. «Как правило, люди, которые к нам обращаются, по каким-то причинам не прочитали свой договор, – говорит он. – Да и разве можно внимательно изучить его прямо в магазине, если это талмуд на многих листах? Мы помогаем найти в договорах о кредитовании подводные камни. Например, банк указывает процентную ставку 20 процентов, а рядом мелким шрифтом написано, что расчетно-кассовое обслуживание будет стоить еще 5 процентов, причем не в год, а в месяц. Можем в случае необходимости затянуть судебный процесс – пока у клиента не появятся деньги, чтобы рассчитаться с долгом».

Сейчас в Москве действуют всего два антиколлекторских агентства. Видимо, больше и не требуется: рынок сам себя регулирует. «Если бы в нашей стране все было хорошо, наши услуги были бы просто не востребованы, – считает Сергей Капустин. – В России еще не прошли времена утюгов и паяльников. Например, один очень известный московский банк в регионах использует такую схему: должнику звонят, напоминают о долге, если результата нет, то к нему приезжают домой, буквально заталкивают в машину, везут в банк и там под угрозой физического воздействия заставляют подписывать договор перекредитования. Долг этого заемщика растет как снежный ком.

А как же быть с моралью? Долги ведь все-таки надо возвращать. Антиколлекторы отвечают на это просто: мы не помогаем тем, кто отказывается платить кредит просто потому что не хочется. «Например, как-то к нам обратился мужчина. Я, говорит, взял ипотечный кредит – 100 тысяч долларов. Если поможете мне его не отдавать, то 20 будут вашими. Но мы с такими делами не связываемся», – утверждает Сергей.

Ирина Кремлева, заместитель директора департамента анализа рисков одного из российских банков:

«Любой банк, участвующий в розничном бизнесе, использует различные методы сбора просроченной задолженности. Наиболее «легкие» долги могут собирать сотрудники банковских подразделений: нам выгоднее сохранить дружественные отношения с клиентом. Другое дело – клиент, не желающий прислушиваться к напоминаниям о просроченной задолженности. С такими желательно работать с помощью специализированных агентств, сотрудники которых имеют опыт в общении с проблемными должниками. Что касается антиколлекторских агентств, то они появились совсем недавно, и в настоящее время они попросту спекулируют на юридической неграмотности населения».

Лучшие платформы для бинарных опционов, дающие бонусы за регистрацию счета:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    Лидер среди всех брокеров бинарных опционов! Бесплатное обучение и демо-счет! Идеально для начинающих и средне-опытных трейдеров.
    Получите свой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий